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小額借貸

在金融市場存在達5年以上的現金卡,要積極大變身。新款現金卡,不僅利率、動用手續費計價方式大不同,延遲繳款還會被收取違約金。

■明年開始 重新問世

一場卡債風暴讓台灣銀行業重傷,現金卡發卡銀行日益稀少。明年起,現金卡雖然復活,重新問世,但是消費者的競價條件已相對較弱,用現金卡借錢恢復為貸方市場,銀行業者不再為了賺利息搶客戶,小額借貸救急不救窮,也會越來越貴。

中國信託商銀副總經理吳昕顥指出,現金卡最大功能是因應民眾臨時急需的小額借貸,這種「小額急需」借款,可能是2萬、3萬元,由於借款金額小,無法被一般個人信貸產品完全滿足。

因為個人信用貸款,銀行一次最起碼會借出30萬元或更高,但消費者借了這筆額度後,如果用不完,也不一定能馬上還清,因為銀行可能會設計提前還款違約等條件,讓借款人感到不方便,銀行也不覺得划算。

■收動用費 改用比率

因為市場還有民眾小額緊急需求,現金卡現在重出江湖。

新、舊款現金卡,第一個不同,就在「動用費」,過去各發卡銀行之間有個公定價,就是現金卡動用一次,一律收100元,但是未來銀行會陸續改用比率來收取動用費。例如中國信託的現金卡動用費改為借款金額的3%,過去借1萬元收100元,新的現金卡借1萬元要收300元。

■最低應繳比率 壓低

第二個新、舊不同處,在最低應繳金額比率,過去現金卡每期帳單的最低應繳比率,視各發卡行不同,一般在2到3%之間,但新款現金卡,多會壓低到2%。

銀行業者解釋,將現金卡的最低應繳比率壓低,主要是跟信用卡標準看齊。

目前信用卡帳單每期最低應繳比率,非新增消費部分最低就是2%,此外,現金卡每期帳單的最低應繳金額,是將所有費用排除後的借款餘額,再乘以這個比率,動用費必須全額繳清,不會計入循環利息計算。

■最高年息 可達20%

第三,新、舊款現金卡的年利率最高標準,也會改變。

舊款現金卡最高年利率是18.25%,但新款現金卡最高年利率,也比照信用卡,拉高到20%。

在卡債風暴後,金管會要求銀行業實施信用差別利率。吳昕顥表示,信用狀況佳的現金卡客戶,中國信託給的最佳信用差別利率約在14.25%左右,銀行會每3個月檢視個人信用,給予差別利率,不會一率到底。

萬泰銀行現金卡管理處處長華倩也表示,現金卡新卡客戶,前半年都會適用各銀行最高標準的借款利率,但在借款6個月後,就開始適用信用差別利率,若現金卡持卡人發生延遲還款狀況,年利率會立即升高到20%。

■借錢額度 將大縮水

未來,透過現金卡還能借到多少錢?銀行說,卡債風暴前,沒有「22倍標準」(個人無擔保借款不得超過月收入22倍)標準,有銀行把現金卡額度灌爆,一張現金卡可借到20、30萬元,未來現金卡額度會恢復正常,一卡頂多借個5到10萬元,大前提是不得超過22倍標準,新型現金卡額度也跟著「大縮水」。

 

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